中央经济工作会议提出:“要不断调整投资和消费的关系,提高城乡居民消费能力,增强消费对经济增长的作用。”住房兼具备投资和消费双重功能,住房的建设和消费,不仅关系到改善和提高广大居民的居住水平,而且也是拉动地方经济增长的一个重要方面,建立和完善住房公积金制度,既是国家在住房社会保障、收入分配方面的重要措施,也是促进住房消费的一个主要的资金来源,可以有效的提高广大职工的住房消费能力,把潜在的消费需求转化为现实的消费,分析和研究我省住房公积金运行状况,有利于进一步加强住房公积金的管理工作,为我省的经济增长作出应有的贡献。
归集使用情况
2004年,随着住房公积金管理机构调整工作的逐步深入,新的住房公积金管理中心的逐步成立,全省住房公积金业务有了较快的发展。因此,2004年是住房公积金管理工作取得重要进展的一年,住房公积金的缴存和使用都创造了历史最好水平,各项指标反映出良好的发展趋势。主要特点是:缴存额大幅度增长;个人住房贷款增长速度大大加快;个人贷款逾期有较大下降;提取额占缴存额的比重稳步提高;年度购买国债数额有较大增长;增值收益有所增长;等。现将截止到2004年12月底的全省住房公积金归集使用情况汇总如下:
(一)归集情况
1、归集总额
归集总额为56．99亿元,较2003年增长36．21%,高于全国平均增长3个百分点,其中,黔南州的增长达到164%。全省所有市州地的归集总额均超过亿元。全年新增归集额15．15亿元。贵阳(不含省直和铁路)遵义两市合计占全省归集总额的46．9%。
2、归集余额
归集余额为40．82亿元,较2003年年底增长27．16%,低于全国平均水平1个百分点。除铜仁、黔南、黔西南外,其余六个市州地归集余额均超过2亿元。贵阳、遵义两市合计占全省归集余额的46．1%。全年新增归集余额8．71亿元。
3、覆盖率
实际缴存住房公积金职工人数为99．37万人,按省统计局2004年统计年鉴在岗职工人数188．69万人计算,覆盖率为52．66%,低于全国平均水平6个百分点。其中,贵阳、遵义两市覆盖率超过75%,铜仁、黔南、毕节、六盘水覆盖率则不到40%。全年缴存职工人数较上半年减少4．12万人。
(二)提取情况
累计提取额为16．17亿元,占住房公积金归集总额的28．4%,低于全国平均水平5个百分点。其中,2004年全年共提取6．42亿元,占同期缴存额的42．4%,高于全国平均水平3个百分点,占累计提取额的40%。黔南、安顺、贵阳、六盘水、遵义的累计提取额均超过亿元。
(三)贷款情况
(1)个人贷款总额为13．13亿元,较2003年年底增长210%,高于全国平均水平165个百分点。高于归集总额增速173个百分点。其中,贵阳4．57亿元,增加2．8亿元,遵义2．97亿元,增加2．09亿元,黔南0．75亿元,增加0．59亿元。累计向2．42万户职工发放了个人贷款。
(2)个人贷款余额为10．64亿元,较2003年增加6．96亿元,增长189%,高于全国平均水平148个百分点。其中,黔南0．73亿元,增加0．68亿元,贵阳3．54亿元,增加2．49亿元,遵义2．85亿元,增加2．74亿元,黔东南0．57亿元,增加0．38亿元。
(3)个人贷款余额占归集余额的比例为26%,低于全国平均水平19个百分点,比2003年年底提高了近15个百分点,超过20%的有:黔南为39．6%,贵阳27.7%,遵义48．9%,黔东南22．7%,其余的均不到20%。
(4)个人贷款逾期贷款额为645万元,逾期率为0．6‰,高于全国平均水平0.41个百分点,比2003年年底下降了2个百分点。其中,黔南、黔西南均为0,贵阳0．1‰,遵义0．2‰,铜仁2‰,黔东南2．5‰,毕节5‰,六盘水3．5‰。
2、项目和单位贷款
项目和单位贷款余额为1649．97万元,比上年减少7235．38万元,减少了81．4%,黔西南、安顺、毕节无贷款余额。黔南、黔东南、贵阳、遵义、六盘水贷款余额在百万元以上。项目贷款余额占归集余额的比例为0．4%,低于全国平均水平0．8个百分点,其中,遵义为0．8%,黔东南为1．2%。
〈四〉购买国债情况
购买国债余额为58437．95万元,较2003年底增长231%,高于全国平均水平150个百分点,占住房公积金归集余额的比例为14.3%。贵阳购买国债余额占归集余额比例达32．6%,六盘水为19．2%。黔南、黔东南、黔西南、安顺、毕节没有购买国债。
〈五〉资金运用情况
全省住房公积金使用率(个人提取额、个人贷款余额、购买国债余额之和占归集余额的比例)为80%,高于全国平均水平9个百分点,比2003年底增加32．6个百分点。住房公积金运用率(个人贷款余额与购买国债余额之和占归集余额的百分比)为40．39%,低于全国平均水平16个百分点,比2003年底增加23．43个百分点。住房公积金使用率毕节最低,为31.9%,贵阳、遵义、黔南均超过90%。住房公积金运用率贵阳、遵义超过50%,铜仁、黔西南、安顺、毕节不足20%。2004年,住房公积金个人提取额,个人贷款发放额,国债新增额之和为17．46亿元,超过同期归集额2．31亿。全省仍有沉淀资金24．33亿元,占归集余额的比例为59．61%,高于全国平均水平17个百分点。与2003年底比较,贵阳、遵义、黔南沉淀资金余额减少较多,铜仁、黔西南、毕节、安顺沉淀资金率均在80%以上。
基本问题
通过上述的一组组数据,使我们对2004年全省住房公积金的运行有了一个大致的了解。
〈一〉应该说2004年全省住房公积金的归集工作是很有成效的,取得了较大幅度的增长。但是,仍然还是有许多地方值得深思。平均每个职工2004年的缴存额达到了1524元。而按2003年职工年平均工资收入11037的10%(单位和职工各5%),则平均为1104元。原因主要是一些市州地的新增额度中,有部分是加大了归集力度,对过去的欠缴进行了追缴;有部分是过去未统计的;以及一些单位缴交比例高于5%所形成。但各地有较大的差异。例如铜仁,平均每个职工才674元,遵义为853元,贵阳为1378元。这反映出一些地方并没有按照《住房公积金管理条例》所规定的5%,存在着少缴欠缴现象,没有足额替职工缴存。
〈二〉关于覆盖率。全省有将近一半的职工没有缴存住房公积金,或者说是没有获得应得的劳动收入。而2004年,全省基本养老保险、基本医疗保险和失业保险参保人数分别达到了174．6万人、150．9万人和129．9万人。如果按住房公积金的统计口径,覆盖率分别达到了92．53%;79．97%;68.84%,均高于住房公积金的覆盖率。住房公积金覆盖率高的地区与覆盖率低的地区相比,几乎高出一倍左右。覆盖率低,说明有相当多的职工的合法权益没有得到维护。特别是有相当一部分市、县政府没有为行政事业单位的职工缴存住房公积金,导致大量企业也不替职工缴存。
〈三〉关于个人贷款
总的来说,我省住房公积金的个人贷款情况不是很好,个人贷款余额占归集余额的比例为26%,虽然较2003年有了大幅度提高,但还是远远低于全国平均水平,与发达地区个人贷款余额占归集余额的比例70%以上相比则更差。建立住房公积金制度的一个重要措施,就是要发挥其低存低贷的优势,帮助中低收入职工家庭解决住房问题。使用率低,其作用就没有充分发挥。
如果把全省各地发放个人贷款平均每户的额度,均按照贷款额为购房款的70%,作一个计算,可以得出下表:
通过这个表,可以看出,虽然,使用率低并不是由于住房价格低造成的,还有相当一部分是工作上的原因,主要是怕承担风险所致。例如有的地方规定,个人贷款额度一般为2—3万元,有的地方则要求贷款人用原有不动产做抵押等等。还有一个现象需要特别指出:住房公积金个人贷款占购买住房贷款的市场份额仍然偏低。以贵阳市为例,2004年全年住宅预售金额为56．72亿元,如果住房公积金个人贷款全部按购房款的70%折算,购房款总额才达到4亿元,不到全市住房预售额的10%。
个人贷款逾期率仍然较高。主要原因是过去发放的一些个人贷款,没有严格地按照有关的政策规定进行发放。其中有些是违规操作,例如对没有缴存住房公积金的人也发放了。导致现在追收困难等等。
(四)关于资金的运用
由于种种原因,对于资金的运用,仍然是较低水平。有关政策规定,住房公积金的使用只能用于发放个人贷款和购买国债。2004年,虽然加大了发放个人贷款的力度,但发放个人贷款是一个过程,不可能一下子发得很多。同时也购买了相当多的国债,但购买国债的渠道不畅,不一定都能够保证买得到。因此,仍然还有大量的沉淀资金。为了妥善地解决利息倒挂的问题,按人民银行的规定,住房公积金管理机构付给职工住房公积金存款的利率为1．71%,但商业银行付给住房公积金管理机构沉淀资金存款的利率只有0．99%,相差较大,各住房公积金管理中心虽然对沉淀资金采取了组合存款的办法,但由于整个资金量较小,因此也会对资金的使用产生一定的影响。
(五)关于管理的问题
住房公积金的管理既要保证资金的安全高效运行,也要维护职工的合法权益,同时,还要在解决职工特别是中低收入职工住房问题上发挥作用,等等。因此,必须加强住房公积金的管理。鉴于过去的管理政出多门,机构设置不规范,导致了如挪用等问题,国务院2002年下达了住房公积金管理机构调整的指令。经过两年的时间,我省已有六个市、州、地按照国家的要求,建立了新的管理机构。但是,由于种种原因,也还存在着不少的问题。
1、住房公积金管理委员会会议制度和决策制度仍需进一步规范。
全省九个市、州、地虽然都建立了住房公积金管理委员会,但有的没有按照《国务院关于进一步加强住房公积金管理通知》的要求“每季度至少开一次会议”,甚至有少数管委会成立几年来,只开过一次会;有的未制定管委会章程和有关的会议制度、决策制度;还有的管委员成员自己都没有缴存住房公积金等。
2、部分市、州、地住房公积金管理机构调整工作进展缓慢。主要原因:一是还有部分地方未进行资产清理审计工作:二是还有部分市(州、地)未开展资产移交工作:三是铜仁、黔西南、安顺虽然挂了住房公积金管理中心的牌子,但仍与当地房管局(房改办)合署办公,也未任命中心主任,人手少,事情多,有的还只是兼职管理公积金;四是部分地方从决策到规章制度的建立相当欠缺,既易产生政出多门,也导致业务发展不规范;五是部分地方对所属县市缺乏应有的管理和指导;六是由于各县市未设立相应的管理机构,难以正常履行住房公积金管理职能;等等。
3、住房公积金管理信息化水平偏低,制约了业务发展建设和管理水平的提升,影响了住房公积金业务管理系统和监管信息系统的建设。主要原因,一是目前住房公积金归集总量较少,增值收益不多,而管理信息化需要大量的资金投入,因而有困难;二是对管理信息化的认识不足;三是一些地方在管理中仍然沿用过去的模式自己没有建账;等等。
4、大型企业的住房公积金管理需要进一步规范。过去,由于一些原因,我省许多大型企业的住房公积金管理都是由企业自己进行管理。因此,在一些企业,职工缴存的住房公积金没有按规定存入银行专户,而是用作生产资金周转,或者是挪作他用。不仅违反了国家的有关政策,而且也严重地损害了广大职工的合法权益,潜在的风险太大,也容易形成不安定的隐患。———在这方面,是有教训的。
对策和建议
住房公积金作为职工解决住房问题的一个主要资金来源,在运行管理中,既要根据国家的有关政策,也要根据其性质和特点,才能够充分发挥住房公积金制度的优越性。
(一)继续深化和完善机构调整
从我省近几年住房公积金管理的情况看,凡是认真贯彻执行国家和省的政策的地方,住房公积金管理机构调整均进行得较早和较好,住房公积金的业务也取得了较大的发展,较好地维护了广大职工的合法权益。因此,继续深化和完善住房公积金管理机构调整,才能使住房公积金管理从组织上,制度上保证管理工作能够为广大职工负责,维护他们的合法权益,保证资金安全运行。
(二)进一步加快住房公积金业务发展
加大住房公积金归集力度,扩大覆盖面,提高使用率,既是维护和保障广大职工合法权益,也是充分发挥住房公积金制度的重要措施。2004年,虽然各项业务工作都有了较大的发展,但整个水平仍然较低。特别是对于单位不缴或欠缴住房公积金的情况,既要通过宣传,增强更新员工的法律意识和权利意识,也要努力探索新的思路抓好执法工作,努力扩大住房公积金制度的覆盖范围;加大个人住房贷款的力度,要采取多种方式,加强对住房公积金制度优势、贷款政策和贷款程序的宣传,规范业务流程和审贷制度,落实责任制,堵塞管理漏洞,提供优质服务,加强对个人贷款的风险管理,努力降低贷款逾期率,加快建立个人住房抵押贷款担保体系。
(三)抓好制度建设,加强规范管理
一是要配套完善住房公积金运作使用的各项管理规章。要根据住房公积金的性质和特点以及管理运作的需要,从归集、使用(个人贷款和购买国债)、稽核等方面制定相应的规章制度;二是建立健全科学合理的住房公积金管理考核体系。从归集指标评价,运作使用指标评价、收益指标评价、风险控制指标评价、规范管理评价等方面,目的是提升住房公积金整体管理水平;三是要强化中心内部对住房公积金运作使用的管理和监控。要加强资产负债、运作决策,会计核算、人才资源、风险、信息系统技术等方面的管理,确保住房公积金资产运作的合法性、安全性、流动性、收益性;四是要进一步加强住房公积金运作,促进资金的保值增值。
(四)加强对住房公积金管理的监督工作
要从执政为民、依法行政出发,努力做好与广大职工切身利益相关的每一项工作。加强住房公积金管理的监督工作,完善监管手段,提高监管水平,保证住房公积金规范管理和安全运行,尽可能地预防和制止住房公积金管理工作中出现的违法违纪行为。
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